VCN虚拟卡号支付在旅游行业应用前景广阔

环球旅讯 2016-01-06 10:37:00 English

VCN虚拟卡号支付技术在商务旅行支付中既能避免财务诈骗隐患、亦能精简公司财务流程,未来一年或将扩展到其他领域的企业采购。

【环球旅讯】本文编译自Tnooz(本文作者是Conferma的CEO Simon Barker):虚拟信用卡(Virtual Card Numbers,以下简称VCN)是针对企业消费推出的创新解决方案,最常用于商务旅行。

据了解各大VCN服务商的交易额同比去年都实现了翻倍的增长,可见VCN已是热门而快速发展的一种付款方式。

而研究表明,VCN未来的市场拓展空间高达8100亿美元。2016年,我们在VCN方面还可以大展拳脚。

企业消费领域愈发需要更灵活、安全、便利的付款方式。结合了防止诈骗、希望简化企业账号管理流程这两方面的需求,意味着银行必须开始考虑,如何通过自动化的方式满足上述需求。

下面,笔者将讨论VCN在如何影响旅游业,在2016新一年,我们又将有何等期盼?

VCN是什么?

“虚拟”一词可能令人望文生义。VCN是一个通常为14、15或16位数的银行卡号,卡号是标准的发卡行标识代码。

和实体银行卡一样,VCN卡亦有设有效期、持卡人姓名和3位或4位数的CVV码或安全代码。然而,VCN与前者作为戳印的塑料卡片不同的是:

· 其在消费支付时生成卡号
· 一个卡号仅为单次消费所使用

VCN对于商户而言没有不同,其采取标准的持卡人不在场交易模式付款。VCN支付的使用有相应的规范:包括商户类别代码、可用消费金额和有效期限等。

传统的集中账单式账户仅有一个卡号。该卡号可由多个雇员面向多个不同的供应商,进行反复多次的支付。这样存在较大的安全隐患,容易被盗用。而VCN支付则会在每一次的交易中,生成独一无二的一次性卡号,但所有生成的卡号都将集中汇总到同一个账户的账单上。

VCN如何用于旅游支付?

英国国家统计署(ONS)的数据显示,在2009年金融危机过后,英国的商务旅行量持续上升,证明差旅确实是商务生活中不可或缺的重要部分。

公司雇员时常需要为出差而预订旅行、住宿、租车和其他生活基本服务。只有高层员工才可能持有公司专用信用卡,于是多数普通员工只能先自行垫付旅行和住宿费用,稍后报销。

这对于员工而言并不方便,因为不是所有人都能以信用消费,而公司的财务部门对相应费用账单进行对账,亦会耗费大量时间。

或者另一种情况,由差旅管理公司(以下简称TMC)代为处理预订,他们会使用旅客个人的信用卡,或者公司账户的信用卡支付。而由于对公司信用卡安全的担忧见长,这点我们稍后细谈,上述两种处理方式都差强人意。如下一例,则展示了VCN支付如何在典型的差旅购买中发挥作用:

1) 首先TMC按照他们偏好的方式预订机票,这和通常的形式完全一致。
2) 第二步我们则会看到变化。以VCN的支付模式,TMC首先输入了员工个人的信息。重要一点是,如果没有输入员工工号和客户代码,相应的支付将无法实现。

TMC顾问随后在预订屏幕上点击选项,生成VCN码。该项操作耗时不到一秒钟。

VCN服务商随后应用该VCN码相应规定的参数,比如信用额度、有效期和商户类别分组等。上述参数通常受预订价格、预订起始和终结日期以及商户类别等信息影响。商户按照持卡人不在场交易的标准接受了VCN码。

VCN的现时意义

VCN在商务旅行的市场呈现了飞速的增长,但其应用空间仍然很大。VCN将一个原本冗赘的旅游预订流程自动化,减少了大量人工操作的成本,以及耗费时间而又可能不精准的对账过程。

而更重要的是,VCN同时还解决了公司企业对未来一年面临的几个最大的担忧。

1)网络安全

英国研究机构 Chartered Institute of Management表示,2015年公司企业的CEO们最担心的三大问题之一,就是网络安全问题。这丝毫不足为奇。IBM的一项调查显示,2015年仅仅在英国境内,个人身份识别信息的泄露和盗用量就上升了38%。

从个人的视角来看,设想一下,有多少地方已储存了你的支付信息:航空公司、火车公司、在线零售商、APP商店、软件提供商、快餐外卖服务等,不计其数。 

然后我们将问题上升到公司级别,其数据外泄的问题严重程度可想而知。 

只要其中一个供应商泄露了企业的付款信息,整家公司都会陷入严峻的诈骗隐患之中。 

事实上这种状况早已出现。2015年11月份,喜达屋和希尔顿两家酒店连锁集团陆续宣布其数据外泄,而这只是继万豪、喜来登和特朗普酒店遭受数据外泄后,名单上又增加的两个受害者。

企业利用VCN实际上避免了遭受数据外泄造成的诈骗风险。一个VCN码仅作单次支付使用,而且指向特定的单次购买目的。VCN码如果未能匹配相应的支付环境,则是毫无用处的。

2)防止员工盗用

没有雇主喜欢怀疑自己的员工是骗子,而且在绝大多数情况下,雇员都是诚实勤奋的。然而,据普华永道数据透露,2014年,企业诈骗中56%是内部员工所为。

普茨茅斯大学针对45起企业员工诈骗案进行了调查,结果显示,上述45起诈骗事件的企业平均损失,包含调查和修复成本,高达48.3万英镑。数据实在惊人。

英国信用行业反欺诈协会Cifas 2015年针对企业员工诈骗的报告显示,其呈现了57.1%的增长量,其中增长最快的是虚报开支的诈骗。

可悲的是,商务旅行领域存在着大量的诈骗,其中不少欺诈手段为众人所知。比如,火车票收据并未写明旅客乘坐的舱位,而不同等级座位的票价差异很大。所以,人们可以乘坐一等座(违背了公司的差旅政策规定),然后提交车票收据报销时声称其为普通座。或者员工可以篡改收据,私订酒水,或者报销高价客房,而实际居住便宜客房,侵吞两者的差价。

充分利用VCN支付,员工差旅的开支报销流程就可省去。首先,这些指定卡号在指定时间框架内仅作特定用途的支付。所以不会被滥用到其他方面的购买支付。同样地,出差员工亦无需自行垫付正常开支,亦无虚报开销。

再者,VCN无需使用公司专用信用卡,从而也避免了这个渠道潜在的诈骗隐患。

3)技术匹配商务的需求

福布斯最近的一篇文章指出,2016年企业发展最大的问题之一,将是技术无法同步满足商务的需求。 

但凡涉足金融科技的人士都不会对此话题感到陌生。旅游业亦不乏各类的科技小工具。但其中有多少真正能够解决企业问题?有多少真正让生意变得更加容易,并且更加赚钱?

我认为VCN是与商务需求同步的技术。我之所以这么认为,是因为英国巴克莱卡的VCN服务 Precisionpay,正是目前商务支付领域发展最快的一个产品。

但凡商务人士有机会使用VCN支付,他们都欣然采纳。其之所以接受,正是因为VCN支付技术与其商务需求匹配,亦减少其行政管理耗时,使其得以更多专注自身的核心业务职能。

结论

在商务旅行持续发展的背景下,对自身财务安全的合理担忧、以及对精简财务流程的渴望,这些都是促成VCN在商务旅行领域被接受和发展的绝佳条件。

而不仅于此,我亦坚信在2016年VCN支付将会跨出商务旅行领域,在更加广泛范围的企业采购中获得应用。(Jerry编译)

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