记我账上：消费垫付模式的中国“学徒”

　　【环球旅讯】（记者 梁淑芬）说到消费垫付模式的“始祖”之一“Bill me later” （下简称“BML”），国内一般消费者可能闻所未闻，但事实上这种模式因结合银行信用卡和第三方支付特性，简化操作流程，整合消费账单，提供垫付服务，近年在欧美国家渐趋流行和普及。

　　在国内互联网覆盖度不断提升，网络消费和网上支付用户群体数量高速增长趋势带动下，“BML”类似模式开始在国内落地，“记我账上”就是一家进入这个领域的创业公司，主要为航空公司、电商在内的企业用户及个人用户，提供消费垫付服务。在“发展空间可期”、“增长潜力巨大”的市场声音中，如何解决可能存在的个人征信审核、用户消费心理、支付行业竞争等问题，颇受业界关注。为此，本期TravelDaily Lab专访记我账上（www.tomybill.com）董事长陆海。如下为访谈全文：

　　环球旅讯：记我账上业务定位是什么？团队是什么样的背景？

　　陆海：记我账上业务定位于提供一种基于互联网环境，能够实时申请、实时借支网络消费金额的消费垫付服务，也可以理解为后付费的消费模式。

　　团队主要来自第三方支付及电商领域，核心优势在于既了解第三方支付的运营，也了解电商企业的需求。

　　环球旅讯：记我账上目前的重点客户和用户是谁？是否有计划拓展企业客户的计划？

　　陆海：当前记我账上的重点客户包括航空公司、大型电商平台，目前已开始拓展这部分重点客户在内的企业客户。个人用户群没有特别设限，但需要通过我们的风控体系进行甄选。

　　环球旅讯：记我账上目前致力于解决哪些方面的需求或问题？

　　陆海：当前业务阶段，记我账上将重点解决三个问题：个人用户在网络消费中交易过程繁琐；使用个人真实资金账户，安全性得不到根本保障；消费账单众多。

　　环球旅讯：请描述一下记我账上的核心产品以及服务。

　　陆海：记我账上的消费垫付服务是目前的核心产品，具体功能包括：

　　第一、便捷支付：交易过程一步完成，无须页面繁琐跳转和银行卡号反复输入；

　　第二、账单整合：将众多账单实行整合，方便用户掌控消费情况和还款。

　　第三、消费防火墙：网络消费过程中，无须使用真实资金账户，自主限定消费方向、自主限定消费受益人，提高消费的有效性和安全性。

　　环球旅讯：如何评估和审核会员的信用资质，确定初始消费垫付额度和垫款期？如何确保用户及时还款？

　　陆海：记我账上深入了解过当前银行信用卡及小额信贷企业的信用资质审核模式，结合目前我们业务模式的特性，确定了消费垫付服务的额度和垫款期。关于用户及时还款问题，记我账上会对用户的交易行为进行分析，通过我们制定的业务规则及业务功能来确保用户的及时还款。随着消费垫付业务模式的推广及深入，记我账上会寻求与国家有关部门、特约商户的合作，将用户信用记录作为个人征信审核的重要参考。

　　环球旅讯：据悉，记我账上准备推出手机客户端，那么未来在移动领域有哪些计划？

　　陆海：网络版的消费垫付上线后，手机客户端的服务将很快推出，未来对于用户来说，用户体验将得到多方位的满足，适应用户在各种应用环境的需求。

　　环球旅讯：相比国外类似模式的“BML”，记我账上产品服务有哪些不同？相对于第三方支付、信用卡，又有哪些差异化特色？

　　陆海：相比于国外类似模式，记我账上既有相同点，又有很大差异性。具体体现为：“BML”与记我账上都是解决用户网络交易中不愿意使用个人信用卡的需求。由于美国个人诚信体系相对比较健全，因此“BML”可以及时获取个人用户的诚信记录，而目前记我账上没有这个体系可以使用，因此与“BML”最大的不同在于行业应用的选择，换句话说，必须结合中国特色来选择合适行业，设计产品和服务。

　　相比于第三方支付，记我账上最大的不同是为用户提供后付费服务，因此在交易体验及安全性方面有着根本性的不同。

　　相比于信用卡，最大差异性在于申请模式、账期选择以及是否提供自主设定的消费防火墙功能。

　　环球旅讯：记我账上的收入模式是什么？

　　陆海：目前收入模式集中于与合作商户的业务分成，今后的收入模式将会更加丰富。
　
　　环球旅讯：记我账上业务开展有没有获得资金上的支持？天使投资或VC?近期有没有融资的计划？

　　陆海：目前我们已获得第一笔天使投资，首轮VC投资正在洽谈中。

　　环球旅讯：记我账上获得投资之前，商业理念是否经受过实际的市场考验？

　　陆海：应该说，记我账上的商业理念是这几年，在第三方支付及电商企业实际运营过程中形成，获得了很多电商企业所反馈出来的个人用户需求，因此我们认为这个市场有相当大的发展潜力。

　　环球旅讯：请简单分析一下记我账上的优势、劣势、机遇和挑战（或风险）。

　　陆海：目前优势建立在团队以及团队对于行业的熟悉度，团队的创新力与执行力。劣势主要在于公司刚成立，尚未形成一定品牌影响力。机遇在于业务模式既能够满足当前的行业需求，也符合国家对于金融创新的鼓励。挑战（或风险）主要是考验运营能力，特别是竞争对手带来的挑战。

　　环球旅讯：之前有没有人劝告过您，认为您的想法不会成功？如果有，为什么您没有接受他们的劝告？

　　陆海：当然有，劝告我们放弃想法的人相当多。没有接受劝告的原因很简单，我们认为这是一个极具商业价值的模式，值得往前继续探索。

　　环球旅讯：您如何展望记我账上未来12个月的发展？有哪些目标或衡量指标？

　　陆海：未来12个月的发展目标尚未特别细化，总体衡量指标就是两条：行业应用的宽度与用户体验的深度。